W ostatnim czasie wiele mówi się o stopach procentowych, szczególnie w kontekście polityki monetarnej i organu który jest ustala (RPP pod nadzorem NBP). To, że wysokość stóp procentowych ma wpływ na finanse osobiste większości z nas wiemy, choćby z racji oprocentowania kredytów, ale czy ma to znaczenie dla kogoś kto kredytu nie ma? W dzisiejszym materiale przyglądniemy się bliżej stopom oprocentowania.
Czym jest stopa procentowa?
W największym uproszczeniu można powiedzieć że stopa procentowa to wartość/cena pieniądza – w naszym przypadku polskiego nowego złotego PLN. Jest to koszt jaki musimy pokryć pożyczając od kogoś pieniądze lub zysk gdy to my je komuś pożyczamy.
W sytuacji gdy pożyczamy od banku pieniądze jest to krótko mówiąc pożyczka/kredyt, których wysokość oprocentowania jest bardzo mocno zależna nie tyle od banku co od obecnie ustalonych przez Radę Polityki Pieniężnej stóp procentowych.
W sytuacji gdy to my pożyczamy komuś pieniądze – np w formie lokaty udzielamy pożyczki bankowi to bank zapłaci nam odsetki – także zgodne z oprocentowaniem.
Więcej o stopach procentowych i działaniu banku centralnego oraz RPP dowiedz się na https://www.fxmag.pl/gospodarka
Skoro to RPP ustala stopy dlaczego oprocentowanie kredytów jest różne w zależności od banku?
No i to jest cenne spostrzeżenie, na które warto zwrócić uwagę. To, że Rada Polityki Pieniężnej ustala wysokość stóp procentowych nie oznacza wcale, że ustala także wysokość oprocentowania kredytu w każdym banku. Choć wprawdzie nie w sposób bezpośredni, ale ma to główny wpływ.
Członkowie RPP co miesiąc gromadzą się, aby dyskutować nad poziomem stop procentowych i nie chodzi im wcale wyłącznie o koszty kredytów Polaków. Zmienność stóp procentowych jest ruchem mającym na celu przeciwdziałanie inflacji i zapewnienie stabilności kursu polskiego złotego.
Podczas zgromadzeń ustalane są:
- stopa referencyjna
- stopa lombardowa
- stopa depozytowa
- stopa redyskontowa weksli
- stopa dyskontowa weksli
Tutaj trzeba nam jednak wpleść dwa nowe pojęcia takie jak WIBOR i WIRON. Pierwszy z nich Warsaw Interbank Offered Rate to wskaźnik wyliczany na podstawie danych z rynku międzybankowego. Dzięki temu wskaźnikowi banki na podstawie średniej wyliczają maksymalne oprocentowania kredytów, dla hipotek brany jest pod uwagę WIBOR 3M.
Od 2022 roku wskaźnik ten został zastąpiony wskaźnikiem WIRON, który wprawdzie ma takie samo zadanie, ale obliczany jest w inny sposób. OD 2027 będzie już obowiązywał tylko on.
Tak więc oprocentowanie pożyczek i kredytów nie jest równe z wysokością stóp procentowych o tym warto pamiętać. A oprocentowanie kredytu nie jest jedynym kosztem kredytobiorcy, choć często jest to mylone.
Kosztem pełnym dla kredytobiorcy jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania, w skrócie RRSO. W RRSO czyli suma kosztów takich jak prowizje, marże, dodatkowe koszty, ubezpieczenie kredytu i samo oprocentowanie.
Jak obliczyć stopę procentową?
Aby sprawdzić wartość realnej stopy procentowej, czyli rzeczywisty koszty kredytu należy od nominalnej stopy procentowej odjąć wartość inflacji. Pamiętaj że zarówno stopy procentowe jak i poziom inflacji praktycznie każdego miesiąca mogą ulec zmianie i nie niemałej. Jeśli więc chcesz znać realną stopę procentową obliczenie takie należy wykonywać regularnie, zawsze gdy poziom którego ze wskaźników ulega zmianie.
Wracając jeszcze do wysokości oprocentowania kredytów, warto wiedzieć że zwykle masz dwie opcje do wyboru – możesz zdecydować się na kredyt z oprocentowaniem stałym lub z oprocentowaniem zmiennym.
Obecnie po znacznych podwyżkach stóp na przestrzeni ostatnich lat wiele osób boi się kredytów ze zmiennym oprocentowaniem, w rzeczywistości warto jednak pamiętać, że gospodarka rozwija się cyklicznie. Oznacza to, że przez cały okres dajmy na to 30 lat na która zaciągasz kredyt stopy procentowe zdążą już być na niskim jak i na wysokim poziomie prawdopodobnie niejednokrotnie.
Zaciągając więc kredyt przy wysokich stopach procentowych, opcja oprocentowania stałego będzie bardzo niekorzystne gdy stop spadną – a kiedyś w końcu na pewno spadną, zauważysz dużą różnicę.
